Есть у должников права? Как выбраться из кредитной ямы?Кому банки могут «простить» долги? Все о банкротстве физических лиц рассказывает арбитражный управляющий, член Ассоциации «Дальневосточная межрегиональная саморегулируемая организация профессиональных арбитражных управляющих» Ольга Ковальская.



- Ольга Михайловна, что такое банкротство физического лица?
 
- Это признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами. Данная процедура регулируется Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», принятым Государственной Думой 26 сентября 2002 года. В силу 127-ФЗ вступил в декабре того же года. Надо признать, появление Закона - мера необходимая и отчасти даже вынужденная, что регулярно доказывается активной юридической практикой. Для примера: в 2020 году количество россиян (в том числе и индивидуальных предпринимателей), признанных банкротами, составило 119 049 человек, что на 72,6% больше, чем годом ранее. Арбитражным судом Амурской области было рассмотрено 614 дел о несостоятельности (банкротстве), что на 47,6% больше, чем в 2019 году.
 
Можно, конечно, ссылаться на пандемию, однако здесь играет свою роль и растущая популярность процедуры банкротства. Люди узнали о том, что она существует и действует, и охотно пользуются предоставленной Законом возможностью.
 
- Какие долги позволяет списать банкротство?
 
- Процедура банкротства распространяется на все типы долгов, в том числе и на ипотечные, потребительские и автокредиты, невыплаченные налоги, коммунальные платежи, занятые у других граждан средства. Тем не менее долги по алиментам и за причиненный вред чьему-либо здоровью и жизни, а также штрафы, как вид административного или уголовного наказания, не спишет ни один суд! 
 
- Можно ли обойтись без участия арбитражного управляющего?
 
- Давайте уточним, что, если речь идет о банкротстве физлица, арбитражный управляющий имеет статус финансового управляющего. И назначает его суд, а не выбирает сам заявитель. Финансирование деятельности управляющего, включая оплату труда, осуществляется за счет средств должника либо кредитора, зависит от того, кто выступает инициатором судебного процесса. Размер компенсации управляющему определяется статьей 59 Закона «О несостоятельности (банкротстве)». Сюда входят и публикация информации о начале и течении процедуры о банкротстве в различных СМИ, и привлечение на возмездной основе различного рода специалистов (экспертов, оценщиков, юристов и т.д.), и рассылка корреспонденции и т.д. Финансовый управляющий - и детектив, и экономист, и прокурор, и юрист в одном лице. Он проводит анализ финансовой деятельности должника, составляет и ведет реестр кредиторов, выявляет признаки преднамеренного или фиктивного банкротства, и при их выявлении докладывает в судебную инстанцию, защищает имущество должника и сохраняет конфиденциальность сведений, которые были получены при осуществлении процедуры.
 
- Что общего и в чем разница между банкротством юридического и физического лица?
 
- В обоих случаях признание статуса банкрота допустимо только после принятия соответствующего судебного решения. Тем не менее с момента принятия судом заявления ни кредиторы, ни коллекторы не имеют права начислять штрафы и пени на имеющиеся долги! Все финансовые вопросы уже решает только арбитражный либо финансовый управляющий, назначенный судом. В чем принципиальная разница? Юридическое лицо может инициировать процедуру банкротства, если его задолженность превышает 300 000 рублей. Для физических лиц порог установлен на сумме 500 000 рублей. Следующее расхождение состоит в процессуальных особенностях, а именно в перечне процедур, составляющих процесс банкротства. В случае с физическим лицом, к примеру, может быть произведена реструктуризация долга и/или продажа его имущества, также может быть заключено мировое соглашение с кредиторами. Кроме того, для физлиц законодательством предусмотрена упрощенная процедура банкротства с подачей заявления через МФЦ.
 
- Что представляет из себя процедура банкротства?
 
- Понятно, что самому признать себя банкротом нельзя - это может сделать только арбитражный суд. Гражданин может подать соответствующее заявление с приложением полного перечня имущества и доходов, плюс исчерпывающий реестр всех кредиторов. Ваша цель - в процессе судебного заседания доказать, что вы не способны отвечать по своим долговым обязательствам и в ближайшее время ситуация точно не улучшится, и также доказать, что реструктуризация долгов в вашем случае нецелесообразна. На принятие решения у суда уходит от 15 дней до 3 месяцев с момента первого судебного заседания. Сама же процедура банкротства может растянуться и на несколько лет - будут проводиться различные проверки, сделки, ранее заключенные должником, могут оспариваться и т.д. Но для должника самое главное, что все это время кредиторы уже не имеют права что-либо требовать, так как это будет считаться административным правонарушением.
 
С 1 сентября 2020 года физлица могут подать заявление о банкротстве не в суд, а через МФЦ. Так называемое внесудебное банкротство, форма банкротства для малоимущих граждан, возможно, когда задолженность составляет от 50 до 500 000 рублей. Процедура займет 6 месяцев.
 
- Могут ли долги быть взысканы с супруга или супруги будущего банкрота?
 
- По закону долги одного из супругов на второго не переходят. Взыскания не коснутся и единственного жилья должника, даже если это дворец. Но если у него имеется иное совместное имущество с его супругой или супругом - еще один дом, квартира, автомобиль, дача, гараж, земельный участок, - и это имущество не было разделено в судебном порядке, оно подлежит реализации в полном объеме! А супругу должника предоставляется либо денежная компенсация, либо возможность выкупить долю, подлежащую реализации, по стоимости, установленной финансовым управляющим. Доли детей не делятся.
 
- А что если должник намеренно продает все свое имущество родственникам или друзьям, снимает все средства со счетов, а потом является в суд признавать себя банкротом?
 
- Что сказать, он крупно рискует. В ходе любой процедуры банкротства финансовый управляющий обязательно проверит должника на признаки возможного преднамеренного и/или фиктивного банкротства. В том числе и сделки, совершенные гражданином за последние 3 года. 
 
- То есть по завершении процедуры банкротства у должника начинается новая жизнь?
 
- Да, в день вынесения определения судом все долги прощаются, и начинается новая финансовая жизнь, с пустыми карманами, но с чистого листа. Банкрот может открывать банковские карты, не боясь, что с них сразу спишут средства в счет бывших долгов, приобретать имущество, выезжать в поездки и т.п.
 
- В чем же «обратная сторона медали»?
 
- Во-первых, банкротство портит деловую репутацию и сильно сказывается на кредитной истории. В будущем получить кредит вам будет очень и очень непросто: хотя по закону срок, когда существуют некие ограничения, составляет всего 5 лет, на практике банки не хотят связываться с банкротами. Второе - вашими финансовыми средствами будут распоряжаться другие люди. Вы не сможете тратить более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит вам большую сумму. Третье - статус банкрота дается на 5 лет, в этот период вы обязаны сообщать о нем всякий раз, когда будете пытаться оформить рассрочку или кредит. Четвертое - суд может потребовать реализовать все ваше имущество, кроме единственного жилья, чтобы с вырученных средств погасить часть долгов. Пятое - три года вы не сможете участвовать в управлении юрлицом, в том числе занимать руководящую должность. До завершения процедуры банкротства суд может запретить вам выезд за пределы РФ, и это очень часто применяемая мера. Шестое - вас будут проверять! Если вы в течение трех лет, предшествующих банкротству, совершали какие-либо сделки (к примеру, продавали или приобретали недвижимость), если у вас есть неофициальный источник доходов, если вы ведете образ жизни, совершенно не совпадающий с образом жизни малоимущего человека на грани банкротства, все это будет установлено и использовано, как вы понимаете, не в ваших материальных интересах.
 
Наконец, сама по себе процедура банкротства не бесплатная и не дешевая. Она обойдется вам в несколько десятков тысяч рублей.
 
- Сколько раз один и тот же человек может становиться банкротом?
 
- Если речь идет о банкротстве физлица в судебном порядке, то повторять процедуру возможно один раз в пять лет. Если об упрощенном банкротстве - раз в 10 лет.
 
Беседовала Светлана КОБЫШ.
ФОТО: интернет